உங்களுக்கு ஏதேனும் அவசர பணத்தேவை ஏற்படும் போது, உங்களிடம் இருக்கும் பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF) கணக்கு மூலம் கடன் பெறுவது சிறந்ததா அல்லது வங்கிகளில் தனிநபர் கடன் (Personal Loan) வாங்குவது சிறந்ததா என்ற குழப்பம் பலருக்கும் இருக்கும். இந்த இரண்டு கடன்களுக்கும் இடையே உள்ள வட்டி விகிதம், தகுதி மற்றும் செயலாக்க நேரம் உள்ளிட்ட அனைத்து முக்கிய அம்சங்களின் விரிவான ஒப்பீட்டை இங்கு காணலாம்.
வட்டி விகிதம் (Interest Rate): நிதி ரீதியாகப் பார்க்கும்போது பிபிஎஃப் கடன் மிகவும் மலிவானது. உங்கள் பிபிஎஃப் கணக்கிற்கு அரசு வழங்கும் தற்போதைய வட்டி விகிதத்தை விட வெறும் 1% மட்டுமே கூடுதலாக இதற்கு வட்டி வசூலிக்கப்படும் (உதாரணமாக PPF வட்டி 7.1% என்றால், கடனுக்கான வட்டி 8.1% மட்டுமே). ஆனால், தனிநபர் கடனுக்கான வட்டி விகிதம் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பொறுத்து 10.5% முதல் 24% வரை மிக அதிகமாக இருக்கும்.
கடன் தொகை மற்றும் கால அளவு (Loan Amount & Tenure): பிபிஎஃப் கணக்கில் நீங்கள் முதலீடு செய்துள்ள தொகையில் அதிகபட்சமாக 25% வரை மட்டுமே கடனாகப் பெற முடியும். மேலும், இந்தச் சலுகை பிபிஎஃப் கணக்கு தொடங்கிய 3-வது நிதியாண்டு முதல் 6-வது நிதியாண்டு வரை மட்டுமே கிடைக்கும். இக்கடனை 36 மாதங்களுக்குள் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். மறுபுறம், தனிநபர் கடனில் உங்கள் வருமானத்தின் அடிப்படையில் 50 லட்சம் ரூபாய் வரை கூடப் பெறலாம். இதன் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் 1 வருடம் முதல் 7 ஆண்டுகள் வரை நீட்டிக்கப்படலாம்.
தகுதி மற்றும் பிணயம் (Eligibility & Collateral): பிபிஎஃப் கடனுக்கு எவ்வித கூடுதல் தகுதியோ, வருமானச் சான்றோ அல்லது சிபில் (CIBIL) ஸ்கோரோ தேவையில்லை; உங்கள் கணக்கில் இருக்கும் பணமே அதற்குப் பிணயம் (Collateral). ஆனால், தனிநபர் கடன் என்பது ஒரு பாதுகாப்பற்ற கடன் (Unsecured Loan) என்பதால், உங்களின் நிலையான மாத வருமானம், வேலைவாய்ப்பு மற்றும் 750-க்கும் அதிகமான சிபில் ஸ்கோர் ஆகியவை மிக முக்கியமான தகுதிகளாகக் கருதப்படுகின்றன.
செயலாக்க நேரம் மற்றும் கட்டணங்கள் (Processing Time & Charges): தனிநபர் கடன்கள் தற்போதைய டிஜிட்டல் யுகத்தில் சில நிமிடங்களிலேயே ‘இன்ஸ்டன்ட் லோன்’ ஆக வங்கி ஆப்ஸ்கள் மூலம் அங்கீகரிக்கப்பட்டு விடுகின்றன. ஆனால், இதற்கு 1% முதல் 3% வரை செயலாக்கக் கட்டணம் (Processing Fee) வசூலிக்கப்படும். பிபிஎஃப் கடனைப் பெற நீங்கள் சம்பந்தப்பட்ட வங்கி அல்லது தபால் நிலையத்திற்கு நேரடியாகச் சென்று விண்ணப்பிக்க வேண்டும் என்பதால் இதற்குச் சில நாட்கள் ஆகலாம். ஆனால், இதில் செயலாக்கக் கட்டணம் எதுவும் கிடையாது.
உங்களுக்குக் குறைந்த அளவிலான தொகை (₹1-2 லட்சம் வரை) தேவைப்பட்டு, உங்களிடம் செயலில் உள்ள பிபிஎஃப் கணக்கு இருந்தால், பிபிஎஃப் கடனைத் தேர்ந்தெடுப்பதே வட்டி இழப்பைத் தவிர்க்கும் சிறந்த வழியாகும். பெரிய தொகையும் நீண்ட கால அவகாசமும் தேவைப்பட்டால் மட்டுமே தனிநபர் கடனை நாட வேண்டும்.
