சொந்தமாக ஒரு காலி இடம் வாங்கி, நமக்குப் பிடித்த மாதிரி பார்த்துப் பார்த்து வீடு கட்டுவது என்பது பலருடைய வாழ்நாள் கனவு. ஆனால், கட்டிய வீட்டை அல்லது அப்பார்ட்மெண்ட்டை விலைக்கு வாங்குவதற்கும், நாமே நிலம் வாங்கி வீடு கட்டுவதற்கும் வங்கிகளில் லோன் கொடுக்கும் முறையில் மிகப்பெரிய வித்தியாசம் உள்ளது. சாதாரண சாமானிய மக்களுக்கும் புரியும் வகையில், சொந்தமாக வீடு கட்டும்போது லோன் வாங்குவதில் இருக்கும் முக்கியமான நிதி சார்ந்த விஷயங்களை மிகத் தெளிவாகப் புரிந்துகொள்வது அவசியமாகும்.
முதலில் வங்கியிடம் நாம் எவ்வளவு லோன் வாங்க தகுதியானவர் என்பதைத் தெரிந்துகொள்ள வேண்டும். நீங்கள் மாதச் சம்பளம் வாங்குபவராக இருந்தால் உங்களது சம்பளச் சீட்டு மற்றும் ஃபார்ம் 16 ஆவணங்களையும், சுயதொழில் செய்பவராக இருந்தால் ஐடிஆர் பைலிங் ஆவணங்களையும் வங்கி சரிபார்க்கும். உங்களின் சிபில் ஸ்கோர் 750 அல்லது அதற்கு மேல் இருந்தால் மிகக் குறைந்த வட்டியில் எளிதாக லோன் ஒப்புதலாகும். பொதுவாக, உங்களின் மொத்த மாத வருமானத்தில் 50 சதவீதத்திற்கு மேல் இஎம்ஐ கட்டும் படி எந்த வங்கியும் லோன் தராது. மேலும், நீங்கள் காலி இடமும் வாங்கி வீடு கட்டப் போகிறீர்கள் என்றால் அதற்கு ‘காம்போசிட் லோன்’ என்று பெயர். மொத்த பட்ஜெட்டையும் வங்கி தராது, குறைந்தது 15 முதல் 20 சதவீதப் பணத்தை உங்களது கைக்காசாக நீங்கள் தான் போட வேண்டும்.
அடுத்த முக்கியமான விஷயம் பணம் பட்டுவாடா செய்யப்படும் முறையாகும். ரெடிமேட் வீடு போல முழுப் பணத்தையும் வங்கி ஒரே தவணையாக உங்களின் கையில் தந்துவிடாது. கட்டுமானப் பணிகளின் முன்னேற்றத்தைப் பொறுத்து, வங்கிப் பணத்தை பிரித்துத் தான் வழங்கும். உள்ளூர் நகராட்சி அல்லது பஞ்சாயத்து அமைப்பிடம் ஒப்புதல் பெற்ற வீட்டு வரைபடம் மற்றும் இன்ஜினியரிடம் பெற்ற கட்டுமான செலவு மதிப்பீட்டு அறிக்கையை வங்கியிடம் சமர்ப்பித்த பிறகு, நிலத்தின் மதிப்பை கணக்கிட்டும் அடித்தளம் அமைப்பதற்காக முதற்கட்ட லோன் தொகை விடுவிக்கப்படும். அதன் பிறகு வங்கியின் தொழில்நுட்ப அதிகாரி நேரில் வந்து கட்டுமானத்தை ஆய்வு செய்த பின்னரே சுவர்கள் எழுப்பவும், கான்கிரீட் தளம் போடவும் அடுத்தடுத்த தவணைப் பணம் உங்கள் கணக்கிற்கு வரும். இறுதியாக பிளம்பிங், எலக்ட்ரிக்கல், டைல்ஸ் மற்றும் பெயிண்டிங் வேலைகள் முடியும் தருவாயில் இறுதித் தவணைப் பணம் ரிலீஸ் செய்யப்படும்.
இங்கு தான் பலருக்கும் இஎம்ஐ கணக்கிடுவதில் குழப்பம் வரும். வீடு முழுமையாகக் கட்டி முடிக்கும் வரை, உங்களுக்கு வழங்கப்பட்ட தவணைத் தொகைக்கு மட்டுமே வங்கி வட்டி வசூலிக்கும். இதற்கு ‘ப்ரீ-இஎம்ஐ’ என்று பெயர். உதாரணமாக, உங்களுக்கு 40 லட்சம் லோன் பாஸாகி, அடித்தளம் அமைக்க 10 லட்சம் மட்டுமே வங்கி கொடுத்திருந்தால், அந்த 10 லட்சத்திற்குரிய வட்டியை மட்டும் தான் நீங்கள் மாசம் மாசம் கட்டுவீர்கள். அசல் குறையாது. வீடு முழுமையாகக் கட்டி முடிக்கப்பட்டு இறுதித் தவணையும் கைக்கு வந்த பிறகுதான் உங்களது அசல் மற்றும் வட்டி சேர்ந்த வழக்கமான முழு இஎம்ஐ ஆரம்பிக்கும்.
இறுதியாக, இதற்கான வருமான வரிச் சலுகைகள் என்னவென்று பார்த்தால், வீடு கட்டப்பட்டு வரும் காலத்தில் உங்களால் எந்தவித வரிவிலக்கும் கோர முடியாது. வீடு கட்டி முடிக்கப்பட்டு ‘கம்பீளீஷன் சர்டிபிகேட்’ பெற்ற நிதியாண்டில் இருந்து தான் பழைய வரி முறையின் கீழ் சலுகை பெற முடியும். செக்ஷன் 24பி படி வீட்டுக் கடனுக்கான வட்டிக்கு 2 லட்சம் வரையிலும், செக்ஷன் 80சி படி அசலுக்கு 1.5 லட்சம் வரையிலும் வரிவிலக்கு பெறலாம். வீடு கட்டும் காலத்தில் நீங்கள் கட்டிய ‘ப்ரீ-இஎம்ஐ’ வட்டியை, வீடு கட்டி முடிக்கப்பட்ட பிறகு அடுத்த 5 வருடங்களுக்கு ஐந்து சமமான தவணைகளாகப் பிரித்து வரிவிலக்காக க்ளெய்ம் செய்து கொள்ளும் சூப்பர் சலுகையும் இதில் உள்ளது. எனவே முறையான பிளான் மற்றும் பட்ஜெட்டுடன் களம் இறங்கினால் சொந்த வீட்டு கனவை எவ்வித நஷ்டமும் இன்றி நிஜமாக்கலாம்.
