கிரெடிட் ஸ்கோர் குறைவாக இருந்தாலும் கடன் பெறுவது எப்படி?

போதிய கிரெடிட் ஹிஸ்டரி இல்லாததால் வங்கிகளில் கடன் விண்ணப்பங்கள் நிராகரிக்கப்பட்டு அவதியுறும் இளைஞர்களுக்கு, ஃபின்டெக் செயலிகள் மற்றும் பி2பி பிளாட்ஃபார்ம்கள் தற்போது மிகச்சிறந்த மாற்று வழியை வழங்குகின்றன.

பாரம்பரிய வங்கிகளின் சவால்களும் சிபில் ஸ்கோரும்

இன்றைய காலகட்டத்தில் வேலைக்குச் சேரும் இளைஞர்கள் மற்றும் சுய தொழில் தொடங்குபவர்கள் சந்திக்கும் முதன்மையான நிதிப் பிரச்சினை, கிரெடிட் ஹிஸ்டரி (Credit History) இல்லாததே ஆகும். பாரத ஸ்டேட் வங்கி (SBI), எச்டிஎஃப்சி (HDFC), ஐசிஐசிஐ (ICICI) போன்ற பாரம்பரிய பொது மற்றும் தனியார் வங்கிகள் தனிநபர் கடன் வழங்க குறைந்தபட்சம் 700 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட சிபில் (CIBIL) ஸ்கோரை முதன்மைத் தகுதியாக நிர்ணயிக்கின்றன. இதனால் முதன்முறையாகக் கடன் பெற விரும்பும் புதிய வாடிக்கையாளர்கள், மருத்துவ அவசரம் அல்லது இதர தேவைகளுக்காக வங்கிகளை அணுகும்போது அவர்களின் விண்ணப்பங்கள் உடனடியாக நிராகரிக்கப்படுகின்றன.

ஃபின்டெக் செயலிகளின் எழுச்சியும் மாற்றுத் தரவுகளும்

வங்கிகளின் இத்தகைய கடுமையான விதிகளுக்கு மாற்றாக உருவெடுத்துள்ளன ஃபின்டெக் (Fintech) நிறுவனங்களின் டிஜிட்டல் லெண்டிங் செயலிகள். EarlySalary, CashE, Money View, PaySense, MoneyTap, Qbera போன்ற முன்னணி மொபைல் செயலிகள், பாரம்பரிய சிபில் ஸ்கோரை மட்டும் நம்பியிருக்காமல், விண்ணப்பதாரரின் பிற மாற்றுத் தரவுகளைப் (Alternative Data Points) பரிசீலிக்கின்றன.

இதையும் படிக்க தவறாதீர்கள்: கோடி சம்பளம் வாங்கியும் ரூ.15,000 வரி கட்ட காசில்லையா? - இணையத்தில் வைரலாகும் சம்பவம்!

குறிப்பாக, விண்ணப்பதாரரின் மாத வருமானம், வங்கி கணக்கின் பணப் பரிவர்த்தனை வரவு-செலவுகள், வேலை செய்யும் நிறுவனத்தின் விவரங்கள் மற்றும் பயன்பாட்டு பில்கள் (Utility Bills) செலுத்தும் விதம் ஆகியவற்றை அதிநவீன அல்காரிதம் மூலம் பகுப்பாய்வு செய்து, சில நிமிடங்களிலேயே கடன் ஒப்புதலை வழங்குகின்றன.

P2P லெண்டிங் மற்றும் வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்கள் (NBFC)

பீர்-டு-பீர் (P2P) லெண்டிங் அமைப்புகளான Faircent, Lendbox, i-Lend, RupeeCircle, LenDenClub போன்றவை பாரம்பரிய வங்கி முறைகளுக்கு அப்பாற்பட்ட புதிய டிஜிட்டல் கடன் சந்தையை உருவாக்கியுள்ளன. இந்தத் தளங்கள் கடன் தேவைப்படுபவர்களையும், தங்கள் பணத்தை முதலீடு செய்து வட்டி ஈட்ட விரும்புபவர்களையும் நேரடியாக இணைக்கின்றன.

இடைத்தரகர்களோ அல்லது சிக்கலான காகித நடைமுறைகளோ இல்லாததால், குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் உள்ளவர்களுக்கும் மிக விரைவாகக் கடன் ஒப்புதல் கிடைக்கிறது. மாதம் ரூ. 30,000 வரை நிலையான வருமானம் ஈட்டும் நபர்களுக்கு, விண்ணப்பித்த 24 முதல் 48 மணி நேரத்திற்குள் கடன் தொகை நேரடியாக அவர்களின் வங்கிக் கணக்கில் வரவு வைக்கப்படுகிறது.

அதிக வட்டி விகிதம் மற்றும் பாதுகாப்பு வழிமுறைகள்

மாற்று வழிமுறைகள் மூலம் கடன் பெறுவது எளிதாக இருந்தாலும், இதில் உள்ள ஆபத்துகளையும் பொதுமக்கள் உணர்வது அவசியமாகும். குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் கொண்ட நபர்களுக்கு கடன் வழங்குவதில் நிதிச் சுமை மற்றும் இடர் (Risk Factor) அதிகம் என்பதால், இத்தகைய நிறுவனங்கள் ஆண்டுக்கு 11.99% முதல் 36% வரை அதிக வட்டி விகிதங்களை வசூலிக்கின்றன.

இதையும் படிக்க தவறாதீர்கள்: மாணவர்கள் அலர்ட்! 750-க்கும் மேல் சிபில் ஸ்கோர் உயரணுமா? காலேஜ் படிக்கும்போதே செய்ய வேண்டிய 3 விஷயங்கள்! சிபில் ஸ்கோர் கம்மியா இருந்தா பியூச்சர்ல லோன், வேலை கிடைக்காது! பணப் பொறிகளில் இருந்து தப்பிக்கும் சீக்ரெட் டிப்ஸ் உள்ளே!

எனவே, கடன் வாங்குவதற்கு முன்பாக நிறுவனங்களின் விதிமுறைகளை முழுமையாகப் படிக்க வேண்டும். மேலும், கூகுள் பிளே ஸ்டோரில் இயங்கும் மோசடி லோன் ஆப்ஸ்களிடம் ஏமாறாமல் இருக்க, இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) நேரடி கட்டுப்பாட்டின் கீழ் இயங்கும் மற்றும் உரிமம் பெற்ற வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களை (NBFC) மட்டுமே மக்கள் பயன்படுத்த வேண்டும்.