வங்கிகளில் நாம் வாங்கும் கடன்களைத் திரும்பச் செலுத்தி கணக்கை முடிக்கும் போது, ‘லோன் குளோஷர்’ (Loan Closure) மற்றும் ‘லோன் செட்டில்மென்ட்’ (Loan Settlement) ஆகிய இரண்டு வார்த்தைகளையும் நாம் அடிக்கடி கேட்க நேரிடும். இவை இரண்டும் ஒன்றுதானே என்று பலரும் நினைக்கிறார்கள், ஆனால் தார்மீக ரீதியாகவும் நிதி ரீதியாகவும் இவற்றுக்கு இடையே மிகப்பெரிய வித்தியாசங்கள் உள்ளன. நீங்கள் எடுக்கும் ஒரு தவறான முடிவு உங்களது எதிர்காலக் கடன் வாங்கும் தகுதியையும், சிபில் (CIBIL) ஸ்கோரையும் மொத்தமாக முடக்கிவிடக் கூடும். நீங்கள் வாங்கிய கடன் தொகை, அதற்கான வட்டி மற்றும் இதர கட்டணங்கள் அனைத்தையும் வங்கியின் விதிமுறைகளின்படி முழுமையாகக் கட்டி முடிப்பதுதான் லோன் குளோஷர் ஆகும். இதில் நீங்கள் ஒரு பைசா கூட பாக்கி வைக்காமல் கடனை அடைத்திருப்பதால், இது உங்களது சிபில் அறிக்கையில் ‘கணக்கு மூடப்பட்டது’ (Closed) என்று நேர்மறையாகக் காட்டப்பட்டு, உங்களது சிபில் ஸ்கோரை கணிசமாக உயர்த்த உதவும்.
ஆனால் மறுபுறம், ஏதேனும் ஒரு இக்கட்டான சூழ்நிலை அல்லது நிதி நெருக்கடி காரணமாக உங்களால் கடனைத் திரும்பச் செலுத்த முடியாத போது, வங்கியிடம் பேசி அசல் மற்றும் வட்டியில் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைத் தள்ளுபடி செய்யக் கோரி, எஞ்சிய தொகையை மட்டும் செலுத்தி கணக்கை முடிப்பதே லோன் செட்டில்மென்ட் ஆகும். வங்கி உங்களது கணக்கை மூடினாலும், சிபில் அறிக்கையில் ‘செட்டில் செய்யப்பட்டது’ (Settled) என்று சிவப்பு குறியீட்டுடன் பதிவாகும். நீங்கள் முழுத் தொகையையும் செலுத்தவில்லை என்பதை இது காட்டுவதால், உங்களது சிபில் ஸ்கோர் 50 முதல் 100 புள்ளிகள் வரை உடனடியாகச் சரிந்துவிடும். முறையாக லோன் குளோஷர் செய்தவர்களுக்கு எதிர்காலத்தில் மிக எளிதாகவும் குறைந்த வட்டியிலும் புதிய கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகள் கிடைக்கும். ஆனால், ஒருமுறை லோன் செட்டில்மென்ட் செய்த நபருக்கு அடுத்த 7 ஆண்டுகளுக்கு எந்தவொரு வங்கியும் புதிய கடன்களை வழங்க முன்வராது. ஏனெனில், நீங்கள் கடனைத் தள்ளுபடி செய்த நபர் என்பதால் வங்கிகள் உங்களை ஒரு அதிக ஆபத்துள்ள வாடிக்கையாளராகவே கருதும்.
ஆவணங்களைப் பொறுத்தவரை, கடனை முழுமையாக முடித்த பிறகு வங்கியிடம் இருந்து ‘ஆட்சேபனை இல்லா சான்றிதழ்’ (NOC) மற்றும் ‘கடன் தீர்க்கப்பட்ட சான்றிதழ்’ ஆகியவற்றை அசல் நகலாகப் பெற வேண்டும். அடமானக் கடனாக இருந்தால் உங்களது அசல் பத்திரங்களையும் மீட்க வேண்டும். லோன் செட்டில்மென்ட் செய்வதற்கு முன்பாக வங்கி அளிக்கும் அதிகாரப்பூர்வ ‘செட்டில்மென்ட் ஆஃபர் லெட்டர்’ ஆவணத்தை வாங்க வேண்டும், தொகையைச் செலுத்திய பிறகு ‘செட்டில்மென்ட் சான்றிதழ்’ பெற வேண்டும். சுருக்கமாகக் கூறின், எவ்வளவு நிதி நெருக்கடி இருந்தாலும் கடனைத் தள்ளுபடி பேசி செட்டில் செய்வதைத் தவிர்த்து, முழுமையாகக் கட்டி லோன் குளோஷர் செய்வதே உங்களது எதிர்கால நிதி ஆரோக்கியத்திற்குச் சிறந்ததாகும்.
